интересно
11-03-2019 11:19

Инвестиционное страхование жизни, накопительное или...? Плюсы и минусы

На рынке инвестиций регулярно возникает что-нибудь новенькое. Инвестиционное и накопительное страхование часто позиционируют как достойную альтернативу банковскому вкладу. Разбираемся, правда ли на страховке можно заработать и кому это может быть выгодно.

Инвестиционное страхование как альтернатива депозиту

Классический набор инвестиций включает в себя депозиты, вложения в акции, облигации, золото, валюту или паевые инвестиционные фонды.

Все они различаются по уровню доходности и рискам.

Время от времени появляются новые варианты получения дополнительного дохода для людей, желающих попробовать что-то более выгодное, чем банковский вклад.
Лет пять назад банки в кооперации со страховыми компаниями начали активно продвигать среди своих клиентов инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), два продукта, представляющих невероятное комбо услуг страхования и инвестициями.
Чаще всего людям объясняли, что ИСЖ — это тот же депозит, но с более высокой доходностью. Продажу таких продуктов поставили на поток, менеджеры получали хорошие комиссионные, рассказывать про нюансы не было времени.

Пионеров ИСЖ ждало разочарование. Выяснилось, что по первым договорам, заключавшимся на срок 3-5 лет, доходность инвестиционного страхования жизни близка к нулю. Клиенты получали гарантированную часть, равную сумме вложений, и фактически теряли на инфляции. Причина — неудачная конъюнктура рынка и непрофессиональное управление: инвестиционную часть вкладывали в золото и индекс РТС, котировки которых упали.
ИСЖ и НСЖ — это комплексные инвестиционные продукты в страховой обертке. Человек получает страховую защиту — хотя в чистом виде в ИСЖ страховые риски минимальны, основная сумма вложений уходит в финансовые инструменты — и может рассчитывать на дополнительный доход, который всецело зависит от выбранной инвестиционной стратегии.

Мы полагаем, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — инструменты, заслуживающие внимания. Важно помнить, что каждому клиенту подходит свой продукт. Необходимо иметь о нем представление не только из рекламных материалов, но и получить полную информацию об условиях, рисках, комиссиях, результатах доходности за предыдущие периоды и возможных штрафах при досрочном выходе.

Для удобства мы подготовили сводную таблицу, где сравнили ИСЖ и НСЖ с простым и понятным инвестиционным продуктом — паевыми инвестиционными фондами.

Начните инвестировать в ПИФ за наш счет! Введите при регистрации промокод Блог100 и получите 100 рублей на первую инвестицию

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

В таблице рассматривается самый популярный вид ПИФа — открытый (ОПИФ), паи которого можно купить или продать каждый рабочий день.

Во что вложить деньги, чтобы получать доход выше, чем по депозиту?

Резюмируем преимущества всех трех вариантов инвестирования.

Инвестиционное страхование жизни подходит тем, для кого важно:

единовременно разместить деньги на срок 3-5 лет в стандартную стратегию;
гарантированно сохранить сумму вложений в течение 3-5 лет;
получить потенциал доходности на инвестиционную часть вложений;
получить страховую защиту в пакете с инвестициями;
ежегодно получать налоговый вычет;
уберечь свои средства от конфискации, ареста или раздела при разводе.
Внимательно читайте документы и уточните у консультанта, сколько составляют комиссии при заключении договора и сколько составит штраф при его досрочном расторжении. Информация о текущей результативности работы инвестиционной части портфеля обычно доступна в личном кабинете на сайте страховой компании.

Накопительное страхование жизни станет верным решением, если у вас есть потребность:

получить страховую защиту от рисков по вашему выбору;
накопить на какую-то крупную покупку или обеспечить себе дополнительный доход при наступлении пенсионного возраста при помощи регулярных платежей;
приучить себя к финансовой дисциплине на горизонте 5-15 лет;
получить гарантию страховой выплаты и, если это зафиксировано в договоре, гарантированный годовой доход;
ежегодно получать налоговый вычет;
обезопасить свои средства от конфискации или раздела имущества при разводе.
Важно до принятия решения о заключении договора ознакомиться с комиссиями при внесении первоначальной суммы, а также при каждом взносе, и получить информацию о том, включают ли условия договора гарантию получения ежегодного дохода и какие существуют штрафные санкции при досрочном его расторжении или прекращении регулярных выплат. Нередки случаи, когда при нарушении договора НСЖ клиенты лишались инвестиционного дохода, полученного за весь срок регулярных выплат.

Если вы заинтересованы в инвестировании свободной суммы средств с целью получения дохода и ваш инвестиционный горизонт не ограничен одним годом, целесообразнее всего будет разместить средства в ПИФ.

Вы вкладываете всю сумму, которую планируете, а не ее часть, соответственно, работают все ваши деньги;
вы получаете прозрачный портфель и можете видеть, во что вложены ваши средства и сколько вы заработали;
с вас не взимают никаких «скрытых» комиссий, все расходы известны заранее;
вы можете в любое время получить свои средства и не ограничены ни по суммам, ни по срокам инвестирования;
вы не должны платить никаких штрафов, если вам потребовалось забрать средства из ПИФ;
условия для всех пайщиков одного и того же фонда одинаковы, вне зависимости от внесенной суммы.
Если вам интересно не только вложить свободные средства, но и застраховать свою жизнь или иные риски, выгоднее купить страховой полис отдельно, обратившись в страховую компанию напрямую, а не через агентов.

Кроме ПИФ существуют другие возможности инвестирования:

1
индивидуальное доверительное управление (ИДУ), это только ваша инвестиционная стратегия с персональным менеджером и управляющим;
2
индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — счет (может быть и брокерским, и в доверительном управлении), гарантированная доходность по которому составит 13% в год за счет получения налогового вычета.
1
индивидуальное доверительное управление (ИДУ), это только ваша инвестиционная стратегия с персональным менеджером и управляющим;
2
индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — счет, гарантированная доходность по которому составит 13% в год за счет получения налогового вычета.
Получить ответы на вопросы о ПИФах и доверительном управлении, а также индивидуальную консультацию по составлению инвестиционного портфеля вы можете, обратившись в УК «Система Капитал».
Полезно? Поделитесь записью с друзьями и подпишитесь на новые материалы:
Что такое облигации?
СЛОВАРЬ
Как выбрать управляющую компанию?
ВОПРОС-ОТВЕТ
Что такое облигации?
СЛОВАРЬ
Как выбрать управляющую компанию?
ВОПРОС-ОТВЕТ
Читать далее: