Банковский депозит: что происходит с вашими деньгами в банке

Главная

→
Статьи

Банковский депозит – подходящий способ сбережения средств на короткий срок. На длительном горизонте банковские вклады сильно проигрывают прочим инвестиционным инструментам. Ваши деньги дорого обходятся банку, поскольку процент по вкладам нужно с лихвой перекрыть, а сделать это не так уж просто.

Использование наших материалов (полностью или частично) разрешено только с указанием активной ссылки на конкретный материал. Приведенные цифры верны на дату публикации.

Почему люди продолжают нести деньги в банк

На чем банки зарабатывают

В чем риски при размещении банковского депозита

Когда выгодны вклады в банках

Российские банки заработают в 2018 году рекордную за последние 7 лет сумму в 1 трлн. рублей. Большая часть прибыли, разумеется, приходится на «мегафауну» банковского сектора РФ – несколько крупных кредитных организаций.

Но не спешите бежать в ближайшее отделение, чтобы отдать свои накопления и поучаствовать в дележе. Уже в начале следующего года ситуация будет сложнее.

Львиная доля прибыли банков – это проценты по кредитам юридическим и физическим лицам. Только за первые 6 месяцев уходящего года российские банки получили на них почти 800 млрд. рублей. Число качественных заемщиков уменьшается. Просрочка по кредитам малому и среднему бизнесу, по данным Центробанка, уже составляет высокие 14%, просрочка свыше 90 дней по розничным ссудам для физиков на 1 ноября составляла 6%.

Давайте разбираться, как банки зарабатывают деньги, и можно ли заработать вместе с ними, размещая в них рублевый или валютный депозит.

В 2018 году, по состоянию на ноябрь, российские банки привлекли 27 трлн. рублей вкладов (депозитов) физических лиц, на 2 трлн. больше, чем в 2017 году.

Объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц (по данным Центрального Банка Российской Федерации)

Почему люди продолжают нести деньги в банк

В России банковские депозиты – популярный и востребованный инструмент обращения со своими сбережениями. Многие предпочитают депозиты, не подозревая о других вариантах выгодного вложения средств. Этому есть логическое объяснение.

1

Субъективная причина: привычка. Не стоит ее путать с консервативным подходом, поскольку осторожный человек, обладающий знанием о других источниках дополнительного заработка, в банк как раз, скорее, не пойдет.

Люди получают зарплатные карты в банке и продолжают вступать в другие финансовые отношения с ним по инерции. Сильный аргумент в пользу депозита – страхование вкладов. Государство поощряет процесс фондирования банков через депозиты физических лиц.

Плюс большинство россиян мыслят короткими промежутками. Основная масса вкладов по статистике делается на срок до 180 дней, до года и до трех лет. Уверенность, что деньги можно изъять обратно через полгода, дает ощущение спокойствия.
2

Объективная причина: проценты по вкладам продолжают слегка опережать официальный уровень инфляции. В мировом масштабе депозиты в России просто волшебные. Хотя по правилам экономики это не может продолжаться бесконечно. Для Европы и США ставка в 2% по вкладам – нечто космическое. Обычно она почти всегда ниже уровня инфляции.

По гамбургскому счету, депозит – это не инструмент инвестирования. Это вариант сохранения финансового статуса на коротком периоде. Сценарий приумножения денег – другая история.

Прогноз по инфляции ЦБ на 2019 год – 5-5,5%. Сегодня средняя ставка по вкладам физических лиц у 30 крупнейших банков РФ составляет 5-5,5% (на год и до востребования) и до 6,8% (свыше года).

Причем речь об официальной инфляции. Например, если вы откладывали на покупку автомобиля весь год, то цены на популярные марки машин выросли почти на 15% за год. Если копили на путевку за границу, то ее стоимость в рублях выросла на 15-18%, обогнав инфляцию в четыре раза.

1

Субъективная причина: привычка. Не стоит ее путать с консервативным подходом, поскольку осторожный человек, обладающий знанием о других источниках дополнительного заработка, в банк как раз, скорее, не пойдет.

Люди получают зарплатные карты в банке и продолжают вступать в другие финансовые отношения с ним по инерции. Сильный аргумент в пользу депозита – страхование вкладов. Государство поощряет процесс фондирования через депозиты физических лиц.

Плюс большинство россиян мыслят короткими промежутками. Основная масса вкладов по статистике делается на срок до 180 дней, до года и до трех лет. Уверенность, что деньги можно изъять обратно через полгода, дает ощущение спокойствия.
2

Объективная причина: проценты по вкладам продолжают слегка опережать официальный уровень инфляции. В мировом масштабе депозиты в России просто волшебные. Хотя по правилам экономики это не может продолжаться бесконечно. Для Европы и США ставка в 2% по вкладам – нечто космическое. Обычно она почти всегда ниже уровня инфляции.

По гамбургскому счету, депозит – это не инструмент инвестирования. Это вариант сохранения финансового статуса на коротком периоде. Сценарий приумножения денег – другая история.

Прогноз по инфляции ЦБ на 2019 год – 5-5,5%. Сегодня средняя ставка по вкладам физических лиц у 30 крупнейших банков РФ составляет 5-5,5% (на год и до востребования) и до 6,8% (свыше года).

Причем речь об официальной инфляции. Например, если вы откладывали на покупку автомобиля весь год, то цены на популярные марки машин выросли почти на 15% за год. Если копили на путевку за границу, то ее стоимость в рублях выросла на 15-18%, обогнав инфляцию в четыре раза.

На чем банки зарабатывают

В нормальной ситуации, когда хорошо работают другие каналы привлечения средств, деньги физических лиц в больших объемах банкам не нужны. Для них это самый дорогой способ фондирования. Помимо того, что по ним каждый день начисляются проценты, их еще нужно обслуживать. На них падают операционные издержки: содержание отделений, работа с наличностью, инкассация, затраты на маркетинг и куча всего.

как это работает

Что происходит с вашими деньгами в банке?

Говоря упрощенно, есть общий котел, который, по сути, является балансом. В нем есть активная и пассивная части. Все, что физические лица вложили, относится к пассивам, потому что эти средства банк должен вкладчику. Против этого пассива формируется актив в виде денежной наличности.

Просто так оставить лежать средства вкладчиков банк себе позволить не может. Для того чтобы вернуть их с процентами (которые в любом случае начисляются ежедневно), он срочно бежит их во что-то вкладывать.

Существует три фундаментальных способа, как банк может распорядиться деньгами вкладчиков:

Выдавать кредиты населению и бизнесу

под процент, с лихвой перекрывающий ставку по депозитам.
Размещать средства на межбанковском рынке

овернайты, то есть разовые ссуды на краткосрочный период, межбанковские депозиты, депозит в ЦБ и т.д.
Вести инвестиционную деятельность

покупать на баланс ценные бумаги, активы, включая недвижимость.

Нередко небольшие региональные банки кредитуют под выгодные проценты коммерческие проекты своих акционеров, становятся учредителями ООО, тем и живут. Риски в данном случае просчитать практически невозможно: упал проект – упал банк.

В той экономической ситуации, в которой приходится работать российским кредитным организациям, ни один из этих вариантов не является оптимальным. На практике, поскольку ставки по депозитам, так уж исторически сложилось, у нас высокие, банкам требуется всегда перекрывать их с серьезным запасом, зарабатывать больше этих процентов. Сделать это очень трудно, если банк не является государственным и не имеет доступа к преференциям.

Риски ложатся в конечном счете и на клиента. Да, депозиты до 1,4 млн. рублей застрахованы. Но представьте ситуацию в экономике (тьфу-тьфу-тьфу), когда возникают проблемы в крупных банках, которые по цепочке приведут к неприятностям у всех остальных. Сумма накоплений граждан в банках сейчас 27 триллионов. Никакое Агентство по страхованию вкладов этого не покроет.

В чем риски при размещении банковского депозита

Основной путь получения банком прибыли – выдача кредитов. В категории «кредиты юридическим лицам» ставки кредитования низкие. Разница по отношению к кредиту физическому лицу составляет несколько процентов. Учитывая операционные издержки и то, что кто-то из предпринимателей может ссуду назад не вернуть, заработать здесь сложно. Поэтому банки обычно неохотно кредитуют бизнес.

По части кредитования физических лиц в теории все прекрасно: бери у граждан деньги под небольшой процент, отдавай в долг под высокий. Но всегда есть доля кредитов, являющихся невозвратными, которые запросто могут «съесть» весь доход.

пример

Допустим, процент по депозиту составляет 7%. Банк выдает ипотеку и потребительские кредиты (обычно они идут 50/50) в среднем под 12%, имеем разницу 5%. Банк выйдет в ноль, если 5% заемщиков свои кредиты ему не вернут. Принимая во внимание операционные расходы, уйдет в минус.

Кроме того, банк обязан создавать резервы под необеспеченные кредиты. Поэтому, несмотря на то, что маржа в процентах выглядит большой, на деле она легко нивелируется стоимостью рисков: через обязательные резервы, невозвраты, обслуживание.

При этом кредиты обычно выдаются на 3-4 года. За этот промежуток времени все параметры кредитного портфеля могут кардинально поменяться.

Про покупку инвестиционных активов, игру на фондовых рынках не стоит и говорить. Здесь все зависит от множества факторов. Перекрыть процент по вкладам этим способом чрезвычайно непросто.

Не стоит забывать про издержки банков, которым необходимо содержать штат сотрудников и множество отделений. Люди в России предъявляют серьезные требования к уровню обслуживания. Если в Европе отделения банков нередко ютятся в небольших помещениях, вдалеке от центральных улиц, то у нас они, как правило, светлые, просторные, со свежей мебелью и дизайнерским ремонтом, на самом видном месте в городе с дорогой ставкой аренды.

Когда выгодны вклады в банке

Банковский депозит, как любой другой вариант вложения и сбережения средств, должен быть осознанным выбором. Необходимо преодолеть в себе аллергию к двум ключевым вопросам: для чего вы собираетесь открыть вклад и на какой срок.

Если брать краткосрочный горизонт (до года), например, вы через год планируете совершить рублевую покупку, банковский вклад будет хорошим рабочим вариантом сбережения средств.

На практике, когда речь идет об инвестициях на долгий период, вы переплачиваете за возможность «вынуть» свои деньги в любой момент (вклады до востребования) или через короткий промежуток времени. Переплачиваете, потому что недополучаете прибыль (минимум 2-3% годовых), которую легко могли бы заработать, вкладывая в другие финансовые инструменты.

На длинном горизонте (от 3 лет) банковские вклады сильно проигрывают любым другим вариантам инвестирования. Если, конечно, вам не все равно, как работают ваши деньги, и вы не просто откладываете «на черный день».