28-05-2019 12:09

Вклады с повышенной ставкой: в чем опасность и стоит ли их бояться?

Рассказывает Павел Тришкин, Руководитель направления продаж УК «Система Капитал»
Использование наших материалов (полностью или частично) разрешено только с указанием активной ссылки на конкретный материал. Приведенные цифры верны на дату публикации.
Очевидно, что при выборе варианта размещения свободных средств на банковском депозите человек хочет получить лучшую ставку на оговоренный период. В определенных случаях предложение наивысшего процента в сравнении с конкурентами — это сигнал, что с банком не все в порядке.
Агрессивная реклама депозитов может означать, что у банка проблемы с ликвидностью, то есть со способностью выполнять свои обязательства в срок, выплачивать проценты по вкладам физических лиц, предприятий, обслуживать межбанковские кредиты.
В этом случае банк пытается активно заполнить нехватку своих пассивов и дает ставку глобально выше рынка, чтобы привлечь вкладчиков. Значит, он не может привлечь средства по другим каналам. Это не очень хорошо. По факту депозит для банка — это всегда самый дорогой вариант фондирования. В него заложены операционные издержки (нужно содержать отделения, штат сотрудников, обслуживать расчеты наличными) и маркетинговые издержки (хорошая рекламная кампания стоит больших денег).

Почитайте, как работают вложенные вами в банк деньги.

Банковский депозит: что происходит с вашими деньгами в банке статье
Активы и пассивы банка всегда должны находиться в равновесии, быть сбалансированными. Все это должно быть отражено в отчетности банка в открытых источниках. Если, предположим, банк увеличил пассивную базу (привлек депозитов) на 10 %, а выдал кредитов населению и организациям на плюс 50 % за определенный период, возникает вопрос: за счет чего эти кредиты были выданы?

Может быть обратная ситуация: банк привлек депозитов на 50 % больше, а кредитный портфель вырос на 10 %. Это говорит о том, что показатель возврата по кредитам очень низкий, банк работает неэффективно, с низкой маржинальностью. Нет прибыли, недополучает деньги.

Средневзвешенная ставка по 10 крупнейшим банкам сейчас находится на уровне 7-7,5 %. Если мы видим, что банк предлагает 8,5 % — это уже ненормально. Смотрим, на какой срок идет повышенная ставка. Если предложение рассчитано на квартал под 10 % годовых, это в абсолюте 2,5 %. Это банк, конечно, не убьет, хотя тоже должно настораживать. Если банк обещает ставку сильно выше рынка на длительные сроки, как это было в кризис 2008 года, такой банк можно списывать со счетов.
Полезно? Поделитесь записью с друзьями и подпишитесь на новые материалы: